Экономико-правовой журнал -

Банки

25.06.2017

Голая правда. Банки обязал были кредитовать физических лиц по новым правилам

На этой неделе вступили в силу новые правила предоставления потребительских кредитов. Полтора года назад депутаты приняли закон, который ужесточает контроль на заемщиков права. Клиентов, финансовые учреждения должны лучше информировать стоимости кредитных продуктов и сопутствующих рисков. Действие закона распространяется на выданные кредиты, банки, финкомпаниями, кредитных союзов и других организаций, которые имеют соответствующие лицензии. ЛІГА.net чтобы выяснить, как новые требования влияют на рынок потребительского кредитования, и какие изменения ждут его в дальнейшем.

Как на ладони

Потребительский кредитование в Украине постепенно восстанавливается после кризиса 2014 года. По данным Национального банка, в мае общий кредитный портфель физических лиц вырос на 1,7%, по сравнению с предыдущим месяцем, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 7,5%. в Национальном банке видят потенциал для дальнейшего развития этого сектора. «Уровень закредитованности населения в Украине очень низкий по сравнению с другими странами, в бизнесе места для роста у нас есть: Опрос топ-менеджеров банков, которые мы каждый год проводим, показал, что большая часть опрошенных ожидает потребительского кредитования в этом году. Эта ниша бизнеса очень близко в для банков и они видят его быстрый способ, чтобы улучшить свои финансовые результаты», — говорит несколько Рожкова, замглавы правления ВАЛЕРИЯ.

10 июня все банки и другие финансовые учреждения обязаны изменить подходы работы заемщиками. Далее кредитор, до заключения договора с клиентом, обязан предоставлять ему сведения об условиях и стоимости кредита в понятной форме: Заемщик имеет право потребовать для ознакомления договор, прежде чем он будет подписан. С договором клиент может получить «паспорт кредита» — документ, в котором стандартизированном формате простые и доступные условия описаны все условия. В кредитном договоре должна быть указана реальная процентная ставка.

Банкиры надеются, что новые правила на рынке положительно повлияет на доверие потребителей к финансовым учреждениям: в Будущем это позволит активизировать кредитование, Но некоторые из требований участники рынка реагируют не однозначно: Например, не всем нравится, что теперь банки обязаны при расчете фактической годовой процентной ставки заранее учитывать размер комиссии, оплачиваемой потребителем кредитных посреднику его услуги.

«Формула общей стоимости заимствования и формирования процентной ставки, не изменилось, Но изменилось его содержание. Общей стоимости кредита, кроме основной суммы, которую получает клиент, банк обязан показать проценты, комиссии, обязательные платежи и точное количество сопутствующих услуг, платежей, кредитных посредников», — объясняет Елена Полянчук, начальник управления правового сопровождения продаж юридического департамента Укрсиббанка.

Реализация такого требования может быть тяжелых финансовых институтов, считают банкиры. «Третьи лица, которые выступают посредниками, ведет независимую финансовую деятельность, и банки могут на него повлиять, или заранее настроить размер платы, что они берут за свои услуги. Мы боремся за исключением настоящего пункта закона», — говорит Полянчук.

Закон также устанавливает требования к рекламе потребительских кредитов. В настоящее время реклама кредитов ноль процентов, которая не требует проверки кредитоспособности клиента, запрещается. Если реклама содержит любые цифры службы, стоимости и условий заимствования, то ему должны быть изображены максимальная сумма, которую может быть выдан кредит, реальная процентная ставка, максимальный срок погашения, а в случае приобретения товаров в кредит, — и размер первого взноса.

«Как бы банки не хотят рекламировать нулевой ставки налога и сокрытия клиента реальная процентная ставка, мы понимаем, что это несправедливо, и это нужно изменить, учитывая, что уровень финансовой грамотности большей части населения низкий. Закон в перспективе положительно повлиять на развитие рынка: Если заемщик чувствовал себя защищенным, что потребительский кредитование будет расти», — говорит Антон Тютюн, заместитель руководителя управления Ощадбанка.

Закон также меняет очередность погашения требований по кредиту благоприятную для клиента сторону, и ограничивает максимальный размер штрафных начислений. Пени и проценты за невыполнение обязательств по возврату не может превышать двойной расчетной процентной ставки Национального банка и составила более 15% от суммы просроченного платежа. Общая сумма неустойки не может превышать суммы кредита половина может быть увеличена.

«Документ облегчает финансовую нагрузку на клиента. Теперь клиент может погасить сначала настоящим прострочки, после того, как тело кредита и только потом-возможные штрафные санкции банка, которые, согласно новым правилам, сильно снижается. Мы надеемся, что эти изменения и интересы возобновление кредитования в Украине», — говорит Елена Полянчук.

Еще одно новшество закона в том, что заемщик имеет право в течение трех месяцев в течение 14 календарных дней: о заключении контракта потребительского кредита отказаться от него без объяснения причин, даже если уже получил деньги.

Узкое место

Новый закон не распространяется на все виды потребительских кредитов, из-за чего возможны махинации со стороны кредиторов. Требования не касаются кредитных договоров на сумму менее одной минимальной заработной платы, кредитов и овердрафта срок до одного месяца, и несанкционированного овердрафта, которые возникают превышения суммы операции.

«Есть механизм автопролонгации, который позволяет юридически кредита, заключенного месяцев сделать кредит на год и более. Некоторые банки могут воспользоваться массы подобных механизмов обхода закона, чтобы избежать раскрытия всей информации. кредита. Этот закон может повлиять на рынок только в том случае, если он является обязательным для всех», — говорит Тамара Савощенко, правления Укрсоцбанка. Банкир считает, что в краткосрочной перспективе реализация закона кардинально не изменит рынок. «Для перехода на новые правила кредитования банкам придется менять бизнес-модель по работе с розничными клиентами, жестко относиться к выбору заемщика, снизить рентабельность операций. Крупные игроки не могут быть быстро восстановлены, в то время как мелкие игроки не делают рынок», — сказала Савощенко.

В национальном банке поддерживают нововведения и намерен еще больше ужесточить требования закона в части раскрытия информации о стоимости услуг кредитных посредников. По словам Екатерины Рожковой, услуг третьих лиц, расходов клиента, иногда сидит до 30% от стоимости всего кредита. «Когда банки разрабатывает и внедряет программы потребительского кредитования, все они решают для себя список посредников, с которыми они работают, устанавливают стоимость услуг этих компаний. Понятно, что то, что банки дают этих компаний, клиентов и рынок, они получат от них вернуть деньги или комиссию, которая входит в доходы. Поэтому говорить о том, что банки не влияют на стоимость услуг посредников, неправильно», — говорит Рожкова.

Согласно закону, контролировать выполнение требований, должны регулирования финсектора — МАРТ и Нацкомфинуслуг. Об этом в законе не предусмотрены санкции за нарушение нового правила. Если Национального банка есть некоторые рычаги банки в рамках отраслевых законов «финансовых услугах», «О банках и банковской деятельности», то другие финансовые учреждения контролируется Нацкомфинуслуг, подобные кредитное плечо — отсутствуют.

Для того, чтобы закон о потребительском кредитовании имел реальное влияние на весь финансовый рынок, депутатам нужно еще один законопроект, который предусматривает дополнительные полномочия регуляторов и санкций в отношении нарушителей.

«Принятый закон о потребительском кредитовании применение обеспечивает справедливое опыта на рынке, тем не менее, полностью не решает проблемы потребителя. Необходимо дополнительный документ: Законопроект 2456-д устанавливает конкретные санкции и административную ответственность должностных лиц финучреждений-это нарушает права потребителей. Для предоставления не точных сведений непредоставление экземпляра договора, увеличение в одностороннем порядке фиксированной ставки платежей, несообщение об изменении процентной ставки», — говорит Юлия Района, заместитель руководителя проекта USAID «Трансформация финансового сектора».

финансы.liga.net
10:09 | 16 Июня 2017

Извините, обсуждение на данный момент закрыто.